Kalkulator kredytu hipotecznego 2026
Oblicz ratę kredytu hipotecznego w Polsce, RRSO i pełny koszt w 2026 roku. Z WIBOR, marżą, prowizją i testem +2%.
Jak działa kalkulator kredytu hipotecznego?
Wpisz wartość nieruchomości, wkład własny, WIBOR i marżę - kalkulator obliczy miesięczną ratę, RRSO, pełny koszt spłaty i pokaże, jak wzrost stóp o +2% zmieni Twoją ratę.
Parametry kredytu
Orientacyjny WIBOR 3M (19.03.2026):3.83%
Łączna stopa:5.83%
Wprowadź dane i kliknij „Oblicz"
Pojęcia, które warto sprawdzić przed porównaniem ofert
Te krótkie definicje pomagają zrozumieć wskaźniki, które najczęściej decydują o realnym koszcie kredytu w Polsce.
Co oznacza RRSO przy kredycie hipotecznym
->Zajrzyj do definicji realnego kosztu kredytu, zanim porównasz banki.
Jak WIBOR wpływa na ratę kredytu w Polsce
->Sprawdź pojęcie stojące za większością kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.
Marża banku wyjaśniona prostym językiem
->Zobacz, jak działa stały narzut banku i czemu trzeba go czytać razem z WIBOR-em i prowizją.
Często zadawane pytania o kredycie hipotecznym w Polsce
Jaką ratę kredytu hipotecznego zapłacę w Polsce w 2026 roku?
Polskie kredyty hipoteczne zazwyczaj stosują formułę annuitetową (równe raty): M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1), gdzie P to kwota kredytu, r to miesięczna stopa procentowa (roczna ÷ 12), a n to liczba miesięcy. Wynikiem jest stała miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa.
Czym jest RRSO i na co patrzeć przy ofercie?
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik, który pokazuje realny koszt kredytu. Obejmuje nie tylko odsetki, ale też obowiązkowe opłaty, np. prowizję i ubezpieczenie. To właśnie RRSO najlepiej porównywać między ofertami banków.
Co to jest WIBOR i jak wpływa na kredyt?
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna stopa procentowa stosowana w Polsce dla kredytów ze zmienną stopą. Większość polskich kredytów hipotecznych używa WIBOR 3M lub 6M, aktualizowanego co kwartał lub półrocze. Twoja stawka = WIBOR + marża banku. Gdy WIBOR rośnie, rośnie Twoja rata.
Czym jest marża banku?
Marża to stały narzut banku na WIBOR. WIBOR się zmienia, ale marża zwykle zostaje taka sama przez cały okres kredytu, chyba że warunki umowy przewidują inaczej. Typowa marża w Polsce to około 1,5-2,5%. Przy porównywaniu ofert warto patrzeć właśnie na marżę.
Jaki wkład własny jest wymagany przy kredycie hipotecznym w Polsce?
Polskie banki zazwyczaj wymagają minimum 20% wkładu własnego. Wkład 10% też bywa możliwy, ale zwykle oznacza dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu i wyższy koszt. Mając 20% lub więcej, łatwiej też wynegocjować lepsze warunki.
Stałe czy zmienne oprocentowanie w Polsce?
Stała stopa kupuje przewidywalność. Zmienna bywa tańsza na starcie, ale to Ty bierzesz na siebie ryzyko, jeśli WIBOR znów wzrośnie. Wiele osób przekonało się po 2022 roku, że tańsza oferta na początku nie zawsze okazuje się spokojniejsza po dwóch latach.
Co to jest prowizja bankowa?
Prowizja to jednorazowa opłata za udzielenie kredytu, zazwyczaj 0-2% kwoty kredytu. Niektóre banki oferują 0% prowizji w zamian za wyższą marżę. Dlatego najlepiej patrzeć na łączny koszt, czyli RRSO, a nie na samą prowizję.
Jak wzrost stóp o +2% wpływa na moją ratę?
Ten scenariusz ma odpowiedzieć na proste pytanie: czy ten kredyt nadal będzie do udźwignięcia, jeśli warunki się pogorszą? To nie jest prognoza rynku, tylko szybki test, czy rata nie robi się zbyt ciasna poza optymistycznym wariantem.
Czy nadpłata kredytu hipotecznego się opłaca?
Tak. Nadpłata idzie bezpośrednio na kapitał, co zmniejsza saldo i łączne odsetki. Możesz zwykle wybrać: skrócenie okresu (rata taka sama) albo niższą ratę (okres bez zmian). Skrócenie okresu daje większą oszczędność na odsetkach. Sprawdź w umowie warunki nadpłaty - większość polskich banków pozwala na to bez dodatkowych opłat po pierwszych kilku latach.