Kalkulator kredytu hipotecznego 2026
Oblicz ratę kredytu hipotecznego w Polsce, RRSO i pełny koszt w 2026 roku. Z WIBOR, marżą, prowizją i testem +2%.
Parametry kredytu
Orientacyjny WIBOR 3M (19.03.2026):3.83%
Łączna stopa:5.83%
Wprowadź dane i kliknij „Oblicz”
Pojecia, ktore warto sprawdzic przed porownaniem ofert
Te krotkie definicje pomagaja zrozumiec wskazniki, ktore najczesciej decyduja o realnym koszcie kredytu w Polsce.
Co oznacza RRSO przy kredycie hipotecznym
->Zajrzyj do definicji realnego kosztu kredytu, zanim porownasz banki.
Jak WIBOR wplywa na rate kredytu w Polsce
->Sprawdz pojecie stojace za wiekszoscia kredytow ze zmiennym oprocentowaniem.
Marza banku wyjasniona prostym jezykiem
->Zobacz, jak dziala staly narzut banku i czemu trzeba go czytac razem z WIBOR-em i prowizja.
Często zadawane pytania
Jaką ratę kredytu hipotecznego zapłacę w Polsce w 2026 roku?
Polskie kredyty hipoteczne zazwyczaj stosują formułę annuitetową (równe raty): M = P × r(1+r)^n / ((1+r)^n - 1), gdzie P to kwota kredytu, r to miesięczna stopa procentowa (roczna ÷ 12), a n to liczba miesięcy. Wynikiem jest stała miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa.
Czym jest RRSO i na co patrzeć przy ofercie?
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to APR — uwzględnia nie tylko odsetki, ale wszystkie obowiązkowe koszty, jak prowizja banku i ubezpieczenie. Polskie banki mają obowiązek podawać RRSO. Porównuj RRSO między ofertami banków, a nie samą stopę nominalną.
Co to jest WIBOR i jak wpływa na kredyt?
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna stopa procentowa stosowana w Polsce dla kredytów ze zmienną stopą. Większość polskich kredytów hipotecznych używa WIBOR 3M lub 6M, aktualizowanego co kwartał lub półrocze. Twoja stawka = WIBOR + marża banku. Gdy WIBOR rośnie, rośnie Twoja rata.
Czym jest marża banku?
Marża to stały narzut banku na WIBOR. Podczas gdy WIBOR zmienia się, marża pozostaje stała przez cały okres kredytu — chyba że naruszysz warunki umowy. Typowa marża w Polsce wynosi 1,5–2,5%. Porównując oferty banków, koncentruj się na marży, a nie na całkowitej stopie.
Jaki wkład własny jest wymagany przy kredycie hipotecznym w Polsce?
Polskie banki zazwyczaj wymagają minimum 20% wkładu własnego. Wkład 10% też bywa możliwy, ale zwykle oznacza dodatkowe ubezpieczenie niskiego wkładu i wyższy koszt. Mając 20% lub więcej, łatwiej też wynegocjować lepsze warunki.
Stałe czy zmienne oprocentowanie w Polsce?
Stała stopa kupuje przewidywalność. Zmienna bywa tańsza na starcie, ale to Ty bierzesz na siebie ryzyko, jeśli WIBOR znów wzrośnie. Wiele osób przekonało się po 2022 roku, że tańsza oferta na początku nie zawsze okazuje się spokojniejsza po dwóch latach.
Co to jest prowizja bankowa?
Prowizja to jednorazowa opłata za udzielenie kredytu, zazwyczaj 0–2% kwoty kredytu. Niektóre banki oferują 0% prowizji w zamian za wyższą marżę. Zawsze obliczaj łączny koszt (RRSO), a nie porównuj opłat w oderwaniu od siebie.
Jak wzrost stóp o +2% wpływa na moją ratę?
Ten scenariusz ma odpowiedzieć na proste pytanie: czy ten kredyt nadal będzie do udźwignięcia, jeśli warunki się pogorszą? To nie jest prognoza rynku, tylko szybki test, czy rata nie robi się zbyt ciasna poza optymistycznym wariantem.